Coraz więcej konsumentów stara się wnikliwie studiować warunki zobowiązań, jakie zaciągają. Mowa tutaj zarówno o chwilówkach i pożyczkach, jak i klasycznych kredytach bankowych. Czym jest prowizja i odsetki – wielu domyśla się bez problemu. Jak jednak rozumieć tajemniczy skrót RRSO i jak obliczyć RRSO?

Choć o usługach darmowych pożyczek słyszy się dużo i pożyczkodawcy lubią akcentować ten parametr w swoich ofertach, to jednak stanowią one niewielki procent ogółu produktów finansowych, po jakie można sięgnąć. Na większości chwilówek i pożyczek oraz każdym kredycie bankowym – instytucje wszak muszą jakoś zarabiać.

Najpopularniejszym sposobem jest doliczanie dodatkowych kosztów do zobowiązań. Najczęściej kryją się one pod terminami: opłata przygotowawcza, prowizja lub odsetki. Koszty te mogą być doliczane niezależnie od siebie, mogą być stosowane zamiennie i mieć zupełnie nieproporcjonalne wysokości. Wszystko leży w gestii pożyczkodawcy lub banku.

Wspomniane terminy nie zawierają jednak jeszcze jednego sformułowania, które jest nieodłączne w kontekście przedstawiania kosztów produktów finansowych. Jest to oczywiście RRSO.

Co to jest RRSO?

RRSO to skrót od wyrażenia Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania. Oznacza to sumę wszystkich kosztów pożyczki lub kredytu wyrażoną w procentach. Wskaźnik ten ma na celu przedstawić pełen wymiar kosztów, jaki doliczany jest do zobowiązania w wymiarze rocznym. To procentowy udział kosztów w pełnej kwocie pożyczanych pieniędzy.

Za pomocą RRSO można w łatwy sposób porównać między sobą ogół kosztów pożyczki, chwilówki lub kredytu. W dobie internetu wystarczy jedynie odszukanie odpowiednich porównywarek tych parametrów.

RRSO – prawne obowiązki

Co ważne, RRSO nie może przekroczyć czterokrotności stopy lombardowej, jaką ustala Narodowy Bank Polski (NBP). Od 2012 roku ponadto, wzór na obliczenie RRSO jest taki sam we wszystkich krajach członkowskich Unii Europejskiej zgodnie z przyjętym w tym czasie prawem.

W przypadku banków dodatkowo każda placówka musi poinformować klienta o wysokości RRSO w przypadku pożyczek o kwocie do 255 000 złotych. O RRSO musi być też informacja w reklamach banków, co łatwo zauważyć w ostatnich latach.

RRSO – co się na nie składa?

Mówiąc o pełnym wymiarze kosztów wliczonych w pożyczkę w ujęciu rocznym, warto podać co konkretnie przez to rozumiemy. Na wskaźnik RRSO składają się poniższe parametry.

  • Kwota zobowiązania (chwilówka, pożyczka, kredyt).
  • Wysokość prowizji.
  • Procentowa wysokość oprocentowania.
  • Czas na spłatę.
  • Wszystkie pozostałe, ewentualne dodatkowe koszty (np. opłata przygotowawcza).

Poznając wysokość RRSO, zawsze powinno się zatem zawsze poznać jego części składowe – co jest naliczane, na jakich zasadach i w jakich kwotach.

Czego nie zawiera RRSO?

Jak wspomniano wyżej, RRSO obrazuje pełen wymiar kosztów pożyczki lub kredytu w ujęciu rocznym. Z tego względu, nie można traktować go jako wyrażenia obrazującego całkowity koszt zobowiązania w ujęciu bezwzględnym. W przypadku zobowiązań ratalnych, czyli pożyczek długoterminowych i kredytów, zaciąga się je przecież na lata. Wówczas, łączny koszt jest oczywiście o wiele większy, proporcjonalnie do miesięcy, na jak długo je wzięto. Warto pamiętać o tym patrząc na parametr RRSO.

Na co dodatkowo uważać przy RRSO?

W kontekście RRSO należy pamiętać jeszcze o tym, że w przypadku pożyczek mogą się pojawić przypadki, kiedy to wysokość tego wskaźnika nie oddaje realnej różnicy w kosztach. Pożyczkodawcy bowiem często stosują wszelkiej maści promocje, w ramach których np. pierwsza rata nie posiada wliczonej prowizji. W kolejnym roku, jeśli pożyczkę zaciągnięto na więcej niż rok, wysokość RRSO może się już zmienić, przez co w dalszej perspektywie koszt pożyczki tylko krótkofalowo może wydawać się korzystniejszy od innej oferty.

Jak obliczyć RRSO?

Jak już wspomniano wcześniej, wzór na obliczenie RRSO jest taki sam we wszystkich członkowskich krajach Unii Europejskiej, co ma ułatwić i ujednolicić metodologię.

Na polskiej stronie Wikipedii zawarto wzór, według którego obecnie liczy się każde RRSO.

  • RRSO obliczamy znajdując :

Poszczególne litery i symbole użyte we wzorze oznaczają:

  •  – numer kolejnej wypłaty raty kredytu,
  •  – numer kolejnej spłaty raty kredytu lub wnoszonych opłat,
  •  – kwota wypłaty raty kredytu K,
  •  – kwota spłaty raty kredytu lub kosztów K’,
  •  – suma,
  •  – numer ostatniej wypłaty raty kredytu,
  •  – numer ostatniej spłaty raty kredytu lub wnoszonych opłat,
  •  – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem wypłaty o numerze K, zatem t1=0,
  •  – okres, wyrażony w latach lub ułamkach lat, między dniem pierwszej wypłaty a dniem spłaty lub wniesienia opłat o numerze K’,
  •  – rzeczywista roczna stopa oprocentowania.

Nie wiesz jak policzyć RRSO?

Nie ulega wątpliwości, że powyższy wzór może wydawać się dość skomplikowany do użycia. Właściwe obliczenie RRSO za pomocą metod “ręcznych” to niepotrzebne marnowanie czasu i narażanie się na wielokrotne próby osiągnięcia prawidłowego wyniku. W internecie bowiem istnieje wiele kalkulatorów podających koszty pożyczki online. Dziś, obliczenie i porównanie RRSO to zaledwie kilka kliknięć.

Zostaw komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *