Gdy decydujemy się na kredyt hipoteczny, będziemy głównie o kwestiach, które będą związane z naszą zdolnością kredytową, będziemy obliczać czas spłaty, a przede wszystkim zastanawiać się nad wszystkim, co związane z zakupem mieszkania lub domu. Warto też jednak pomyśleć o problemie, który dotyka tak naprawdę każdego z nas, śmierci kredytobiorcy.
Śmierć kredytobiorcy-co teraz?
Gdyby taki nieszczęśliwy los spotkał nas, to pierwsze co należy zrobić, to zapoznać się z umową kredytową zmarłego oraz skontaktować z odpowiednim bankiem. Ważnym aspektem jest też to, że kredytobiorca był jedynym właścicielem kredytu czy w umowie było zapisane więcej osób.
W pierwszym przypadku umowa kredytowa wygasa. Gdy zmarły posiadał ubezpieczenie na życie, a jego śmierć nie była z nim sprzeczna, bank w pierwszej kolejności zawsze najpierw wystąpi do ubezpieczyciela. Zależnie od okoliczności możliwe są trzy opcje:
- wypłacone odszkodowanie będzie pokrywać całość zobowiązania, a otrzymana nieruchomość będzie nieobciążona,
- wypłacone odszkodowanie będzie w stanie pokryć tylko część zobowiązania wobec banku. W tym wypadku ten wezwie spadkobierców do uregulowania pozostałości.
W przypadku gdy zmarły nie posiadał polisy lub odmówiono wypłaty odszkodowania, spadkobiercy będą musieli spłacić pozostałą część zobowiązania. Jeśli posiadają oni zdolność kredytową, bank może także przedłużyć umowę.
Sytuacja jest jednak inna w drugim przypadku. Gdy zmarły posiadał wspólnika to umowa przechodzi głównie na właśnie tę osobę. Spadkobiercy zaś mogą w niej uczestniczyć. Szukasz gotówki na koszty związane z formalnościami? Zobacz oferty pożyczek ratalnych.
Co zrobić by spadkobiercy nie zostali obciążeni?
Jednym z bezpieczniejszych rozwiązań jest cesja polisy na życie, która jest często sprawdzana w pierwszej kolejności przez bank, który jest zainteresowany. Kredytobiorca w ten sposób przenosi prawa z ubezpieczenia na instytucję finansową, a to sprawia, że bank nie ma podstaw do wszczęcia procesu egzekucyjnego w razie naszej śmierci. Gdyby jednak kwota, która pozostała do spłacenia była wyższa niż odszkodowanie które zostanie uzyskane z polisy, bank wraz ze spadkobiercami będą musieli ustalić zasady spłaty reszty zobowiązania.
Będąc spadkobiercą zawsze powinniśmy podjąć odpowiednie działania dotyczące spadku. Jeśli tego nie zrobimy, bank może skierować naszą sprawę do sądu, aby ten stwierdził, że spadek został nabyty przez najbliższych kredytobiorcy. W ten sposób będzie on dążyć do odzyskania swoich długów. Jeśli spadkobiercy nie będą w stanie spłacić zadłużenia, bank ma prawo wypowiedzieć umowę i przystąpić do procesu egzekucji, podczas której może nawet dojść do licytacji nieruchomości.